मॉर्गेज ब्रेक फ़ीस कैलकुलेटर
क्रेडिट नियमों के सेफ़-हार्बर फ़ॉर्मूले से फ़िक्स्ड दर को जल्दी चुकाने की फ़ीस का अनुमान। बैंक होलसेल दरें इस्तेमाल करते हैं, इसलिए इसे एक मार्गदर्शन मानें।
संक्षिप्त उत्तर
6% पर फ़िक्स्ड $4,90,000 के ऋण को 12 महीने बचे रहते तोड़ने पर, जब बैंक की 1-वर्षीय दर 5.06% हो, सेफ़-हार्बर अनुमान $4,455.63 आता है। अगर फ़िक्स करने के बाद दरें बढ़ी हैं, तो अनुमान आमतौर पर शून्य होता है।
| सबसे नज़दीकी अवधि के लिए बैंक की मौजूदा दर (i) (औसत विज्ञापित 1 वर्ष दर, 10 नवंबर 2026) | 5.06% |
| आपकी किस्त (p) | $2,974.33 |
| फ़िक्स्ड अवधि में बची मासिक किस्तें (n) | 12 |
| फ़िक्स्ड अवधि के बाकी समय में देय ब्याज (IC) | $29,224.05 |
| फ़िक्स्ड अवधि के बाकी समय में देय किस्तें (TP) | $35,691.96 |
| फ़िक्स्ड अवधि के अंत में बकाया राशि (EB) | $4,83,532.09 |
| आप जो भरते, उसका आज का मूल्य (VFP) | $4,94,455.63 |
| अभी बकाया राशि (u) | $4,90,000.00 |
| अनुमान | $4,455.63 |
यह केवल एक अनुमान है। बैंक अपनी असली फ़ीस होलसेल स्वैप दरों (wholesale swap rates) और अपनी ऋण शर्तों से निकालते हैं, जो हम नहीं देख सकते। फ़िक्स्ड दर तोड़ने से पहले अपने बैंक से कोटेशन माँगें।
अनुमान कैसे काम करता है
क्रेडिट नियम एक फ़ॉर्मूला तय करते हैं जिसे जल्दी चुकाने पर ऋणदाता के नुकसान का उचित अनुमान माना जाता है। यह फ़िक्स्ड अवधि के बाकी समय की आपकी किस्तों और उसके अंत में बकाया राशि का मूल्य, सबसे नज़दीकी अवधि के लिए बैंक की मौजूदा दर पर, निकालता है और उसकी तुलना आपकी अभी की बकाया राशि से करता है।
फ़ॉर्मूला (CCCFR reg 11)
VFP = p × ((1 − v^n) / (i / f)) × (1 + i)^(d / 365) + v^n × (1 + i)^(d / 365) × EB, where v = 1 / (1 + i / f) and EB = u + IC − TP
LRE = VFP − u, and zero if that is negative
नियमों के अपने उदाहरण, दोबारा निकाले गए
हमारा इंजन Credit Contracts and Consumer Finance Regulations 2004 के हल किए गए उदाहरणों को सेंट तक सही निकालता है: 24 महीनों के लिए 12% पर $5,000 का ऋण, 6 महीने और 5 दिन बाद जल्दी चुकाया गया।
| उदाहरण | ऋणदाता की मौजूदा दर | परिणाम |
|---|---|---|
| पूरी अवधि के लिए फ़िक्स्ड (reg 9) | 10% | $58.57 |
| पूरी अवधि के लिए फ़िक्स्ड (reg 9), दरें ऊँची | 15% | $0.00 |
| केवल पहले साल के लिए फ़िक्स्ड (reg 11) | 10% | $31.79 |
Credit Contracts and Consumer Finance Regulations 2004, regs 9 and 11 (1 July 2026)
बैंक असल में क्या लेते हैं
बैंक केवल अपने नुकसान का उचित अनुमान ले सकते हैं। BNZ कहता है कि उसकी फ़ीस इस पर निर्भर करती है कि आपकी फ़िक्स्ड अवधि शुरू होने के बाद होलसेल दरें कितनी गिरी हैं, कितनी राशि चुकाई गई और कितना समय बचा है। Kiwibank कहता है कि लागत हर व्यक्ति के लिए अलग है और रोज़ बदलती है। ANZ इसे अर्ली रीपेमेंट रिकवरी (early repayment recovery) कहता है।
क्योंकि बैंक होलसेल स्वैप दरें और अपनी शर्तें इस्तेमाल करते हैं, असली फ़ीस हमारे अनुमान से अलग हो सकती है। अगर फ़िक्स करने के बाद होलसेल दरें बढ़ी हैं, तो आमतौर पर कोई फ़ीस नहीं लगती।
ब्रेक फ़ीस का नियामक कौन है
1 जुलाई 2026 से फ़ाइनेंशियल मार्केट्स अथॉरिटी (Financial Markets Authority, FMA) ने कॉमर्स कमीशन (Commerce Commission) की जगह Credit Contracts and Consumer Finance Act के नियामक का काम संभाला। आपके ऋण अनुबंध में बताया होना चाहिए कि बैंक अपने नुकसान का अनुमान कैसे लगाता है और क्या वह नियमों का फ़ॉर्मूला इस्तेमाल करता है।
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