हम कैसे गणना करते हैं
फ़ॉर्मूले, जहाँ बैंक अलग हैं वहाँ हमारे चुने विकल्प, हम कैसे राउंड करते हैं, दरें कहाँ से आती हैं, और इंजन का हर टेस्ट उसके परिणाम के साथ।
दरें 10 नवंबर 2026 के अनुसार। नियम 10 नवंबर 2026 को जाँचे गए।
तरीके, और हमने इन्हें क्यों चुना
मुख्य किस्त
मानक एन्युइटी फ़ॉर्मूला, repayment = P × r / (1 − (1 + r)^−n), जिसमें r सालाना दर को साल की किस्तों की संख्या (12, 26 या 52) से भाग देकर मिलता है। BNZ का कैलकुलेटर मासिक ऋणों के लिए यही करता है, और यह नियमों के $235.37 वाले उदाहरण को सही निकालता है।
साप्ताहिक और पाक्षिक
असली साप्ताहिक या पाक्षिक किस्त साल में 52 या 26 किस्तों के साथ फिर से निकाली गई एन्युइटी है, जो बैंक तय करता है। मासिक किस्त का आधा (या एक चौथाई) हम अलग से दिखाते हैं, क्योंकि यह अलग चीज़ है: इससे साल में 13 मासिक किस्तें भरी जाती हैं।
दैनिक ब्याज
बैंक ब्याज रोज़ जोड़ते हैं और मासिक रूप से लगाते हैं। हमारा दैनिक विकल्प ऋण को दिन-ब-दिन सालाना दर को 365 से भाग देकर चलाता है, हर महीने एक ही तारीख को ब्याज ऋण में जोड़ता है और हर किस्त उसकी अपनी तारीख पर लेता है। किसी बैंक पेज पर नहीं लिखा कि लीप वर्ष में 366 दिन लिए जाते हैं या नहीं, इसलिए हम हर साल 365 लेते हैं।
जहाँ बैंक अलग हैं
BNZ 5 मई 2024 से हर किस्त अवधि के वास्तविक दिनों पर ब्याज निकालता है (महीने में 28 से 31 दिन); उसकी मूलधन और ब्याज किस्त वही रहती है, लेकिन केवल-ब्याज किस्तें महीने के हिसाब से बदलती हैं। दूसरे बैंक अपना सटीक तरीका प्रकाशित नहीं करते, और ANZ की हैंडबुक के आँकड़े ($877.67 प्रति पखवाड़ा) हमारे आज़माए किसी भी मानक तरीके से नहीं निकलते।
राउंडिंग
कोई बैंक अपना राउंडिंग नियम प्रकाशित नहीं करता। हम पूरी सटीकता रखते हैं, किस्तों को ऊपर की ओर पूरे सेंट तक राउंड करके दिखाते हैं ताकि ऋण हमेशा अपनी अवधि में चुक जाए, और आख़िरी किस्त को छोटा रहने देते हैं। जिन शोध आँकड़ों पर हम टेस्ट करते हैं वे आधे को ऊपर राउंड करते हैं, इसलिए दिखाई गई किस्त उनसे एक सेंट ज़्यादा हो सकती है।
अतिरिक्त भुगतान और एकमुश्त राशि
दोनों गणनाओं में वही नियमित किस्त ली गई है। डिफ़ॉल्ट रूप से एकमुश्त भुगतान आपकी किस्त वही रखता है और ऋण को छोटा करता है; इसके बजाय आप उसी अवधि में कम किस्त चुन सकते हैं।
रीफ़िक्स और स्प्लिट ऋण
रीफ़िक्स पर नई किस्त बची हुई राशि पर, बचे वर्षों में, नई दर पर एन्युइटी होती है। स्प्लिट ऋण की गणना भाग दर भाग की जाती है।
ब्रेक फ़ीस
Credit Contracts and Consumer Finance Regulations 2004 के नियम 9 और 11 का सेफ़-हार्बर फ़ॉर्मूला, आपके बचे समय के सबसे नज़दीकी अवधि के लिए बैंक की मौजूदा दर के साथ (अगर दो अवधियाँ बराबर नज़दीक हों तो ऊँची दर)। बैंक होलसेल स्वैप दरें इस्तेमाल करते हैं, इसलिए हमारा आँकड़ा एक अनुमान है।
डिफ़ॉल्ट दर
हर अवधि के लिए हम हर बैंक के सभी उत्पादों में से उसकी सबसे कम विज्ञापित दर लेते हैं और पाँचों बैंकों का औसत, दो दशमलव स्थानों तक, निकालते हैं। जिन बैंकों के पास कोई अवधि नहीं है (Kiwibank के पास 18 महीने की दर नहीं है) उन्हें उस अवधि के औसत से बाहर रखा जाता है।
ब्रेक फ़ीस फ़ॉर्मूला
बची हुई किस्तों का मूल्य (reg 11)
VFP = p × ((1 − v^n) / (i / f)) × (1 + i)^(d / 365) + v^n × (1 + i)^(d / 365) × EB, where v = 1 / (1 + i / f) and EB = u + IC − TP
ऋणदाता के नुकसान का अनुमान
LRE = VFP − u, and zero if that is negative
दरें कहाँ से आती हैं
दरों की तालिका interest.co.nz से पढ़ी जाती है और उस पर 10 नवंबर 2026 की तारीख है। हम हर हफ़्ते एक फ़ाइल बदलते हैं, फिर से बिल्ड और डिप्लॉय करते हैं। इस साइट पर कोई भी दर उसकी तारीख के बिना कभी नहीं दिखती।
इंजन टेस्ट
हमारी शोध फ़ाइल का हर केस हर बिल्ड से पहले, अपनी बताई गई सहनशीलता पर, चलता है, और किसी भी विफलता पर बिल्ड रुक जाता है। 10 नवंबर 2026 को: 68 पास, 0 फ़ेल, 1 केवल संदर्भ (रिपोर्ट किए गए, गिने नहीं गए), 12 उधार से जुड़े केस हमारी होम लोन साइट पर टेस्ट किए गए।
| जाँच | आधार | परिणाम | विवरण | स्रोत |
|---|---|---|---|---|
| MR-01 repayment | sourced | पास | expected 235.37, got 235.3674 | स्रोत |
| MR-02 VFP | sourced | पास | expected 3924.23, got 3924.2252 | स्रोत |
| MR-02 break fee (LRE) | sourced | पास | expected 58.57, got 58.5652 | स्रोत |
| MR-03 VFP | sourced | पास | expected 3780.11, got 3780.1052 | स्रोत |
| MR-03 loss before the floor | sourced | पास | expected -85.55, got -85.5548 | स्रोत |
| MR-03 break fee (LRE) | sourced | पास | expected 0, got 0.0000 | स्रोत |
| MR-04 EB | sourced | पास | expected 2649.11, got 2649.1100 | स्रोत |
| MR-04 break fee (LRE) | sourced | पास | expected 31.79, got 31.7875 | स्रोत |
| MR-05 repayment | computed | पास | expected 2681.05, got 2681.0532 (displayed rounded up: 2681.06) | स्रोत |
| MR-05 total interest (repayment x n less loan) | computed | पास | expected 465178, got 465178.00 | स्रोत |
| MR-06 true fortnightly | computed | पास | expected 1236.81, got 1236.8120 | स्रोत |
| MR-06 true weekly | computed | पास | expected 618.28, got 618.2780 | स्रोत |
| MR-06 half the monthly, fortnightly | computed | पास | expected 1340.53, got 1340.5250 | स्रोत |
| MR-06 quarter of the monthly, weekly | computed | पास | expected 670.26, got 670.2625 | स्रोत |
| MR-06 monthly x 12 / 26 (no saving) | computed | पास | expected 1237.41, got 1237.4077 | स्रोत |
| MR-06b fortnights to repay | computed | पास | expected 657, got 657 | स्रोत |
| MR-06b total interest (within $1) | computed | पास | expected 379692.97, got 379692.97 | स्रोत |
| MR-06b interest saved against monthly (within $1) | computed | पास | expected 85485.03, got 85485.03 | स्रोत |
| MR-07 interest only, rate / 12 | computed | पास | expected 2495, got 2495 | स्रोत |
| MR-07 interest only, 31-day month (BNZ actual days) | computed | पास | expected 2542.85, got 2542.8493 | स्रोत |
| MR-07 interest only, 30-day month (BNZ actual days) | computed | पास | expected 2460.82, got 2460.8219 | स्रोत |
| MR-07 interest only, 28-day month (BNZ actual days) | computed | पास | expected 2296.77, got 2296.7671 | स्रोत |
| MR-08 reducing loan principalPerPayment | computed | पास | expected 1000, got 1000 | स्रोत |
| MR-08 reducing loan firstPayment | computed | पास | expected 2500, got 2500 | स्रोत |
| MR-08 reducing loan secondPayment | computed | पास | expected 2495, got 2495 | स्रोत |
| MR-08 reducing loan lastPayment | computed | पास | expected 1005, got 1005 | स्रोत |
| MR-08 reducing loan totalInterest | computed | पास | expected 225750, got 225750 | स्रोत |
| MR-09 balance after 12 repayments | computed | पास | expected 492609.9, got 492609.9019 | स्रोत |
| MR-09 repayments with the lump sum | computed | पास | expected 331, got 331 | स्रोत |
| MR-09 interest saved (within $1) | computed | पास | expected 59798.66, got 59798.66 | स्रोत |
| MR-09 or a lower repayment, same term | computed | पास | expected 2572.2, got 2572.2024 | स्रोत |
| MR-10 repayments with $100 extra | computed | पास | expected 332, got 332 | |
| MR-10 interest saved (within $1) | computed | पास | expected 42465.87, got 42465.87 | |
| MR-11 months at $2,400 | sourced (approximate) | पास | expected 244, got 244 | स्रोत |
| MR-11 fortnights at $1,200 | sourced (approximate) | पास | expected 468, got 468 | स्रोत |
| MR-11 ANZ: interest saved within 5% of about $23,000 | sourced (approximate) | पास | ANZ about 23000, ours 23496.00 | स्रोत |
| MR-11 ANZ: about 2 years sooner (within half a year) | sourced (approximate) | पास | ANZ about 2 years, ours 2.33 | स्रोत |
| MR-12 ANZ: total interest within 0.5% (monthly) | sourced (approximate) | पास | ANZ 286627, ours 287475.08 | स्रोत |
| MR-12 ANZ: total interest within 0.5% (fortnightly) | sourced (approximate) | पास | ANZ 286627, ours 287154.67 | स्रोत |
| MR-12 ANZ: total interest within 0.5% (weekly) | sourced (approximate) | पास | ANZ 286627, ours 287021.60 | स्रोत |
| MR-13 weeks to repay | sourced (approximate) | पास | expected 1381, got 1381 | स्रोत |
| MR-13 ANZ: same years and months | sourced (approximate) | पास | ANZ 26 years 7 months, ours 26 years 7 months | स्रोत |
| MR-13 ANZ: interest within 0.5% | sourced (approximate) | पास | ANZ 248900, ours 249456.52 | स्रोत |
| MR-14 weeks to repay | sourced (approximate) | पास | expected 1438, got 1438 | स्रोत |
| MR-14 ANZ: same years and months | sourced (approximate) | पास | ANZ 27 years 8 months, ours 27 years 8 months | स्रोत |
| MR-14 ANZ: interest within 0.5% | sourced (approximate) | पास | ANZ 272199, ours 272670.02 | स्रोत |
| MR-15 rounding $877.67 up to $900 (reference only) | sourced (approximate) | संदर्भ | ANZ: about 15000 saved and 1 year 4 months sooner from $877.67. Our true fortnightly is 880.97; at $900: 749 fortnights, 13159.17 saved. ANZ's method is not stated, so this is not counted. | स्रोत |
| MR-16 fortnightly at rate / 26 | computed | पास | expected 880.97, got 880.9735 | स्रोत |
| MR-16 fortnightly at 14 days / 365 | computed | पास | expected 879.81, got 879.8084 | स्रोत |
| MR-17 monthly repayment | computed | पास | expected 2838.95, got 2838.9450 | |
| MR-17 fortnightly repayment | computed | पास | expected 1309.65, got 1309.6490 | |
| MR-17 weekly repayment | computed | पास | expected 654.69, got 654.6888 | |
| MR-17 total interest, monthly | computed | पास | expected 522022, got 522022.00 | |
| MR-18 repayment | computed | पास | expected 2997.75, got 2997.75 | स्रोत |
| MR-18 balance after 12 repayments (u) | computed | पास | expected 493859.97, got 493859.9738 | स्रोत |
| MR-18 interest in the rest of the fixed period (IC) | computed | पास | expected 29454.27, got 29454.2704 | स्रोत |
| MR-18 repayments in the rest of the fixed period (TP) | computed | पास | expected 35973, got 35973 | स्रोत |
| MR-18 EB | computed | पास | expected 487341.24, got 487341.2443 | स्रोत |
| MR-18 break fee estimate (within $0.05) | computed | पास | expected 4826.95, got 4826.9453 | स्रोत |
| MR-19 balance charged interest | sourced (balance) and computed (interest) | पास | expected 60000, got 60000 | स्रोत |
| MR-19 monthly interest | sourced (balance) and computed (interest) | पास | expected 322, got 322 | स्रोत |
| HL-01 DTI ratio | sourced | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-02 DTI boundary for owner-occupier (high if above 6) | computed from sourced rule | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-03 Investor DTI threshold 7 | computed from sourced rule | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-04 Max total debt under DTI 6 including credit card limit | computed from sourced rule | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-05 LVR and high-LVR flag, owner-occupier (high if above 80%) | computed from sourced rule | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-06 LVR and high-LVR flag, investor (high if above 70%) | computed from sourced rule | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-07 Deposit needed | computed from sourced rules | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-08 First Home Loan insurance premium | computed from sourced rule | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-09 First Home Loan income eligibility | computed from sourced rule | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-10 KiwiSaver first-home maximum withdrawal (leave $1,000) | computed from sourced rule | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-11 loan a repayment supports (engine, for homeloancalculator) | computed | पास | expected 457834.08, got 457834.0814 | स्रोत |
| HL-12 loan a repayment supports (engine, for homeloancalculator) | computed | पास | expected 446407.34, got 446407.3408 | स्रोत |
| HL-13 Low equity premium cost, Westpac 85.01 to 90% band (UNVERIFIED rates) | computed from single-source rates | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| HL-14 Rental income shaded at 75% for servicing (default, adjustable) | computed (default is a choice, see research s 3.4) | होम लोन साइट | Borrowing rule for homeloancalculator.co.nz; tested there. | स्रोत |
| consistency: the rounded-up repayment clears the loan within the term | consistency | पास | 360 repayments, last 2675.38 | स्रोत |
| consistency: displayed repayment is never below the exact figure and at most a cent above | consistency | पास | exact 2681.0532, shown 2681.06 | स्रोत |
| consistency: half the monthly each fortnight pays one extra monthly repayment a year | consistency | पास | extra a year 2681.06, monthly 2681.06 | स्रोत |
| consistency: break fee rate uses the nearest term, the higher rate on a tie (9 months: 1 year) | consistency | पास | chose 1y | स्रोत |
| consistency: no interest-only period gives the same interest as a table loan | consistency | पास | difference 0.0000 | स्रोत |
| consistency: daily method keeps the same monthly repayment (BNZ since May 2024) | consistency | पास | daily 2681.06, simple 2681.06 | स्रोत |